Non Performing Loan: Como funciona negociações com bancos

Entenda o que é NPL e como funciona este tipo de crédito de negociações do mercado econômico e sua relação com os bancos

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No mundo financeiro todos ganham, alguém sempre sai com lucro de alguma negociação, com bancos ou não, vários investidores podem ganhar juntos, mas para alguém ganhar, o inverso é necessário acontecer, alguém tem que perder.

É normal no meio econômico, os empresários, investidores e pessoas relacionadas com negociações já esperam o pior e estimam o melhor, também é fato que esse é um processo natural da vida econômica de quem mexe com ativos, ações, valores e dinheiro.

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Uma ligação de um número desconhecido, de repente uma instituição diz que a pessoa possui uma dívida com ela, mas ela não se lembra de realizar uma transação com aquela empresa. Eis que do outro lado da linha, lhe é informado que a dívida do banco foi vendida para esta instituição. 

Se isso já aconteceu, você sabe o que é Non Performing Loan e agora você entenderá melhor o que é e como ela pode ser aplicada.

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O que é Non Performing Loan?

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A Non Performing Loan, em português crédito não-produtivo, são os empréstimos bancários que não receberam pagamentos de seus clientes, que automaticamente coloca o recebedor do empréstimo como inadimplente, podendo ser negociado a venda deste débito no mercado de dividendos. 

O termo é utilizado com frequência pelas instituições bancárias ou também em dialeto popular conhecido como “calote”.

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Um empréstimo inadimplente (NPL) é um empréstimo em que o cliente não pagou o principal mensal e suas amortizações de juros por um período especificado.

Normalmente, os bancos classificam os empréstimos como inadimplentes quando as amortizações do principal e dos juros são devidas há mais de 90 dias ou dependendo dos termos do contrato de empréstimo. 

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Assim que um empréstimo é classificado como NPL, isso significa que a probabilidade de recebimento de reembolsos é significativamente menor, no entanto, o devedor pode começar a reembolsar um empréstimo que já foi classificado como inadimplente, nesses casos, o empréstimo inadimplente torna-se um empréstimo recuperado.

Como funciona a Non Performing Loan?

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O funcionamento da NPL é mais forte em épocas de crise econômica e assim aumentam as dívidas das empresas com os bancos comerciais e das pessoas físicas com os bancos tradicionais de crédito. 

As instituições financeiras aumentam sua carteira de dívidas e quando chegam a um número expressivo, realizam a venda para as empresas que atuam com créditos não produtivos. 

As empresas terceirizadas por uma instituição realizam diversas ligações aos clientes do banco que tiveram a dívida passada e agora o cliente do banco deve para esta instituição e com juros. 

É comum em muitas das vezes esta dívida ser renegociada a um preço bem menor do que o dividendo inicial, pois a empresa já compra a dívida do banco por um custo abaixo e tenta obter um lucro sobre o cliente.

Impacto da Non Performing Loan nos Bancos

O dinheiro representa uma renda potencialmente perdida e afeta a lucratividade do credor. E isto não só afeta só o credor, mas também deixa os potenciais empréstimos futuros com menos opções, quando um credor registra uma grande porcentagem de seus empréstimos pendentes como empréstimos inadimplentes, isso pode prejudicar o desempenho financeiro do credor. 

Os bancos ganham dinheiro principalmente com os juros que cobram sobre os empréstimos e quando não conseguem cobrar os pagamentos de juros devidos dos NPLs, isso significa que terão menos dinheiro disponível para criar novos empréstimos e pagar os custos operacionais. 

Manter um alto número de NPLs em relação aos ativos totais de uma empresa representa um grande risco para a empresa. 

Potenciais investidores estão interessados ​​em investir em empresas com carteira de contas saudáveis, quando a porcentagem de empréstimos inadimplentes aumenta, o preço das ações do credor também cai. 

Os NPLs que um banco mantém em suas carteiras de dividendos são menos atraentes para os investidores em potencial, porque sua lucratividade futura será prejudicada se o credor não obtiver uma receita de seu negócio de crédito. 

Definição de NPL

  • Um empréstimo inadimplente (NPL) é um empréstimo em que o mutuário não fez o reembolso do principal e / ou juros por pelo menos 90 dias.
  • Quando um banco é incapaz de recuperar empréstimos inadimplentes, ele pode retomar os ativos dados como garantia ou vender os empréstimos para agências de cobrança.
  • Quando um banco tem muitos empréstimos inadimplentes em seu balanço patrimonial, isso representa problemas de fluxo de caixa para o banco, uma vez que ele não está mais obtendo receita com seus negócios de crédito.

Os bancos são obrigados por lei a relatar sua proporção de empréstimos inadimplentes em relação ao total de empréstimos como uma medida do nível de risco de crédito do banco e da qualidade dos empréstimos pendentes. 

Um índice alto significa que o banco corre um risco maior de perda se não recuperar os valores do empréstimo em dívida, ao passo que um índice pequeno significa que os empréstimos pendentes apresentam um risco baixo para o banco.

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